Oколо семи миллионов немцев страдают от чрезмерной финансовой задолженности. В причинах и способах выхода из неё (а также —​ в секретах финансового благополучия) разбиралась наш корреспондент.

Сменить не новый, но работающий ещё телевизор на более модный и "крутой". Сделать шикарный евроремонт или вдруг сорваться в отпуск — всё это не проблема в наши дни, даже если в карманах пусто. Доступ к быстрым деньгам лёгок невероятно. Взял кредит — и вуаля: то, на что лет двадцать назад нужно было долго и муторно копить, уже у тебя в кармане.

Это типичные ловушки, в которые попадают люди. Взять деньги легко, ведь берешь чужие. А отдаёшь свои. И много — намного больше, чем взял.

Рекламы дешевых кредитов на немецких улицах, в отличие от российских, не встретишь. Но кто ищет, тот, как известно, найдёт — стоит задать в Гугле на немецком "дешёвый кредит", как поисковая машина выдаёт более шести миллионов ссылок.

Под Рождество рассылают рекламные письма и вполне респектабельные банки. Всем же нужны деньги на подарки, ну а банки рассчитывают сделать бизнес года, продав как можно больше кредитов. Правда, проценты у них не такие уж грабительские — вот например, немецкий сбербанк предлагает нам кредит "от 2,99%" — это эффективный ( т.е., включающий в себя все выплаты) годовой процент банка. Предлагают взять от 5 тыс. до 50 тыс. евро на период от 12 до 120 месяцев.

Каждый из нас когда-либо брал деньги в долг. В этом нет ничего страшного, если берётся небольшая (относительно дохода) сумма, которую можно без проблем вернуть по истечении обговоренного срока. Опаснее чрезмерная задолженность.

Она возникает тогда, когда доходы человека, несмотря на снижение запросов, больше не покрывают необходимые текущие расходы на жизнь (оплату за квартиру, еду и пр.) плюс выплаты по кредитным обязательствам. Немцы считают, что в таких условиях речь об экономической свободe действий идти уже не может, и человек попадает в зависимость от государственной поддержки или помощи родных-друзей.

В настоящее время около семи миллионов немцев страдают от чрезмерной задолженности, пишет FAZ. Три четверти всех таких случаев укладываются в шесть причин.

ШЕСТЬ ПРИЧИН ФИНАНСОВОЙ КАБАЛЫ

Самая главная — внезапно наступившая безработица. Психология потребления человека устроена таким образом, что он с задержкой реагирует на изменение своего финансового положения. При сокращении расходов он ещё некоторое время продолжает покупать "как в старые добрые времена". В это время и возникает повышенная опасность наделать долгов.

Далее следуют: бедность из-за низкой зарплаты (11%), болезнь или развод (по 9,9% на каждую причину), неправильное потребление (9,6%) и неудачная самозанятость (8.6%). Наркомания, отсутствие финансовой грамотности, неэффективное ведение домашнего хозяйства, правонарушение, рождение ребенка, неспособность финансировать недвижимость или обязательства по платежам от поручительства также могут быть решающими. Типичному немецкому должнику не хватает 14,7 тыс. евро, чтобы выбраться из долгов. В основном люди должны банкам (23%), телекоммуникационным предприятиям и компаниям, высылающим товары. Почти треть немецких должников имеет дело менее чем с пятью кредиторами. Но у 17% должников ситуация удручающая: каждый из них должен больше чем 20 кредиторам.

Самое опасное в кредитах — отдавать приходится в среднем на четверть большую сумму, чем взяли, предупреждают немецкие эксперты.

ПОМОГУТ АНТИКОЛЛЕКТОРЫ

Для тех, кто потерял контроль над своими финансами, в стране есть более тысячи антиколлекторских агентств. Это консультации, специализирующееся на оказании юридической помощи кредитным должникам. Наряду с юристами там работают психологи и финансовые консультанты.

Эти консультации могут работать от союзов потребителей, коммун или благотворительных организаций. Это относительно новая форма социальной поддержки: первые агентства были открыты в Германии в начале 1980-х годов.

Специалисты помогают должникам обрести контроль над своими деньгами, долгами и жизнью. В особо запущенных случаях даже не всегда ясно, о какой сумме конкретно идет речь. Чтобы от "много" перейти к конкретным цифрам, вскрываются письма со счетами (бывали случаи, когда они просто месяцами копились в ящике нераспечатанными), записываются расходы. И доходы. На первом месте — обеспечение элементарных жизненных потребностей. Консультант помогает понять, сколько денег необходимо на жилье, электричество и продукты. Цель в среднесрочной и долгосрочной перспективе — реструктуризация экономического положения обратившихся за помощью. Кроме того, должник должен в будущем самостоятельно уметь организовать свою собственную жизнь.

Однако у большинства людей в Германии личная финансовая ситуация вовсе неплоха: почти у 75% немцев получается регулярно откладывать деньги. Этим славится немецкая нация, это обусловлено историческими причинами. Даже сейчас, в эпоху низких процентов, немцы всё равно откладывают деньги. Так, за первые три месяца 2018 года немецкие домохозяйства положили на свои счета в банках 69 млрд евро, достигнув, таким образом, одного из самых высоких квартальных показателей с начала нового тысячелетия, сообщает, ссылаясь на данные Федерального банка Германии, издание Handelsblatt

Cреднестатистический немец кладет на сберегательный счет порядка 180 евро в месяц или десять процентов от заработанного.

ЭКОНОМИЯ С ДЕТСКОГО САДА

Экономить и разумно тратить деньги детей в Германии учат с детства. У каждого малыша есть своя копилка. На день рождения родственники и друзья часто дарят деньги.

У многих детей с рождения открыты счета в банках. Родители перечисляют туда "денрожденные" или "детские" деньги (за каждого ребенка до его 18-летия государство платит 194 евро в месяц). К совершеннолетию у многих скапливается внушительная сумма, которую молодые люди тратят обычно на получение водительских прав или на финансирование многомесячной поездки куда-нибудь за границу, чтобы подтянуть язык.

В начале октября банки пышно празднуют "Всемирный день экономии", приглашая детей в этот день облегчить свои копилки и перевести сэкономленное на свой счет. Праздничная атмосфера, воздушные шарики, маленькие подарки — дети бегом бегут в банк. А в этом году наш банк устроил для своих маленьких вкладчиков в местном кинотеатре показ детского кино. Выпускает он и свой собственный детский журнал — такой яркий и интересный, что за ним гоняются все ребятишки. Перед началом учебного года первоклашек тоже приглашают в банк — каждого поздравляют и дарят ему марочные карандаши. Поэтому многие дети с детства знают туда дорогу.

СОСТОЯТЕЛЬНЫЕ НЕМЦЫ ВКЛАДЫВАЮТ В ДОМА

Но бывают ситуации, когда кредит необходим. Состоятельные люди избегают потребительских кредитов, зато охотно берут кредиты на инвестиции. Особенно при низких процентах, как сейчас. Не случайно рынок недвижимости в Германии сегодня практически пуст — дома, участки и квартиры раскупают как горячие пирожки. Ещё бы, при таких-то низких процентах!

Для примера я задала параметры на портале одного из немецких банков. Он предлoжил следующее: если мы берем недвижимость за 600 тыс. евро, на неё даётся кредит в 300 тыс. евро на 44 года, и нам нужно будет выплачивать 0,55% годовых. Данные проценты гарантируются на пять лет — потом ставка может поменяться, исходя из ситуации на финансовых рынках. Ежемесячная выплата на погашение кредитов и процентов составляла бы 637 евро. Получается, что покупка такой недвижимости выгодна, так как эта сумма меньше той, что в среднем платится за аренду в нашем регионе. Проценты в предложениях других банков были немного ниже (0,45% или 0,5%) или выше (0, 88%, 0,14%). Самый высокий процент, который мне удалось найти — 1,37%.

КАК ЖИТЬ ПО СРЕДСТВАМ: ШЕСТЬ ГЛАВНЫХ СОВЕТОВ

Я закончила экономический факультет одного из мюнхенских вузов, поэтому вопрос финансирования и трат интересует меня, можно сказать, профессионально. Поговорив со своими друзьями, среди которых финансисты и фабриканты, я заметила, что они, люди состоятельные, очень хорошо умеют считать деньги. И следуют следующим правилам:

1. Hет кредитy на отпуск, новую машину, одежду, бытовую технику, свадьбу. Отпуск можно провести на балконе ("на Балконии", как говорят в таких случаях немцы), машину купить подержанную — она дешевле. Одежду не марочную — из секондхэнда, на телевизор — накопить. Кредитy на покупку квартиры, образование, здоровье — да. Это — не расходы, а инвестиции (т.е., траты, которые впоследствии окупят себя). Откладывать деньги и жить по доходам — это не мещанство, это круто. И это экономит деньги. Много денег.

2. Второй совет звучит жёстко, но зато может спасти от банкротства: тратить по своим доходам. Стремление казаться, а не быть ведет напрямую на скамью должников.

3. Записывать траты и планировать их на год. Даёт ясное представление о структуре трат и помогает избежать эффекта неожиданности, когда вдруг получается, что приходит счет за страховку, о которой мы забыли.

4. Расплачиваться наличными, а не карточкой. Это о том же — о контроле над тратами. Кроме того, настоящие деньги тратятся не так легко, как виртуальные. Проверено!

5. Крупные траты (те же страховки) выгоднее оплачивать сразу за год — это дешевле, чем в рассрочку. То же касается всех крупных покупок.

6. Оплачивать только то, чем пользуешься. Есть очень много тайных пожирателей денежек. Подписки, абонементы и прочее. Они мечтают получить наше разрешение регулярно снимать со счёта денежки — а пользуемся ли мы их услугами, им всё равно. Если ваш фитнес-центр стоит 10 тыс. в год, а ходите вы туда примерно с той же регулярностью, что продлеваете абонемент, то одно это посещение обходится вам в ту самую десятку.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в рубрике "Мнения", может не совпадать с позицией редакции.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram. Говорим о том, о чем другие вынуждены молчать.